Вкладчики теряют деньги

Дело в том, что процентная ставка исчисляется от ставки рефинансирования ЦБ на текущий период. Если она будет выше, это будет считаться клиентским доходом, и вкладчику придется платить 13-процентный подоходный налог (с той суммы, что превышает не облагаемый налогом предел). Так, при предыдущей ставке рефинансирования 11% процентные ставки не должны были быть больше 8,25% в рублях. После снижения ставки рефинансирования на 0,5% банки могут выдавать кредиты в рублях под 7,9% (а вот в долларах процентная ставка фиксированная — 9%, и от ставки рефинансирования никак не зависит). Допустим, если вы положили в банк 1000 рублей под 10% годовых, ваша прибыль (без учета инфляции) — сто рублей. Отсюда сумма налога составит чуть больше двух рублей. Получается, держать свои сбережения под высокими процентами в банках будет не так уж и выгодно.

Президент центра «Прогноз» Андрей Конюшок считает, что со снижением ставки рефинансирования простые граждане будут постоянно терять в доходах. Такова плата за стабильную экономику. Ведь обычно ставки высокие тогда, когда высоки риски невозврата кредитов. Для сравнения: в развитых странах Европы процентные ставки вообще малы – в пределах трех процентов.

Многие российские аналитики уже заявили: банки, чтобы избавиться от дополнительных налоговых заморочек, просто поспешат снизить проценты по вкладам. Впрочем, некоторые специалисты считают, что снижения процентных ставок не будет вовсе либо оно будет очень небольшим.

— Банки будут выдавать не полную сумму, которую человек должен был получить, а с учетом вычета налога, — объяснили в финансовом отделе одного из амурских банков. – Но суммы будут вычитываться очень незначительные. Никаких деклараций самим вкладчикам сдавать в налоговую не придется – за них все сделает банк.

Снижение ставки рефинансирования, по логике вещей, должно было повлечь за собой и снижение процентов по потребительским кредитам. Но специалисты считают, что как раз ставки по кредитам снижаться не будут, а если и будут, то очень незначительно.

- Тенденции по снижению кредитных ставок есть, — заверили нас в одном амурском банке, — но очень незначительные и не привязанные к ставке рефинансирования.

Президент центра «Прогноз» Андрей Конюшок отмечает: практика последних лет показывает, что банки стали очень консервативными, снижать процентные ставки по кредитам они не спешат. Так банки подстраховываются на случаи невоз-врата кредитов. Снижать проценты их заставляет лишь рыночная конкуренция. А вот ипотека из-за снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ подешеветь должна. «Проценты по ипотеке уже стали ниже», — отмечает Андрей Конюшок.

На это надеется и правительство страны. По словам первого вице-премьера Дмитрия Медведева, снижение ставки по ипотечным кредитам – одна из основных задач национального проекта «Доступное жилье». Медведев отметил, что уже в 2006 году ставки по ипотечным кредитам стали снижаться, и заверил, что в 2007-ом правительство надеется на дальнейшее снижение. Однако в «Амурском ипотечном агентстве» о еще одном снижении процентов по ипотеке в 2007 году ничего не знают.

— В этом году проценты и так снизились до 11, — объяснили в агентстве, — о том, что они будут снижаться еще раз, распоряжений никаких из Москвы не приходило. Снижение планируется – до восьми процентов, но только к 2010 году.

 Кстати

 С первого июля этого года банки будут обязаны указывать реальную ставку по кредитам для населения.

Такое постановление принял Центробанк России. Сейчас банки имеют право указывать любую процентную ставку, но в договоре обязаны описывать ряд комиссий, которые входят в стоимость кредита. Отныне банкам надо суммировать все проценты, комиссии в эффективную ставку и указывать ее в договоре.

ЦБ РФ пошел на этот шаг потому, что часто указанная в рекламе процентная ставка коммерческих банков отличается в разы от реальной (не в лучшую для берущей кредит стороны). Так, при расчете эффективной ставки помимо уже заявленных процентов учитываются еще затраты на конвертацию, комиссии за обслуживание счета, выпуск и обслуживание кредитных карт, возможные штрафы и другое. В итоге процентная ставка по потребительским кредитам составляет, например, не 29% годовых, а все 90! А в некоторых банках, как подсчитали в Центробанке, с людей требуют больше 120%.

Теперь люди, считающие, что их обманули с процентными ставками, могут подать на банк в суд. Прецедент уже есть. Свердловский Роспотребнадзор выиграл дело в суде против одного коммерческого банка, доказав, что тот незаконно берет комиссию за ведение ссудного счета и тем самым нарушает закон «О защите прав потребителей».

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.