Оформляя кредит в банке, мы вряд ли задумываемся о тех сложностях, с которыми предстоит столкнуться при выплате займа. Причем от срока выплаты это зависит не всегда. Например, кроме обычных перебоев с доходами, на пути к долгожданной покупке может оказаться более серьезное препятствие – смерть заемщика. В подобных ситуациях по действующему законодательству после принятия наследства родственники умершего обязаны погасить все его долги, в том числе связанные с возвращением кредита, уплатой процентов, пени.
Оформляя кредит в банке, мы вряд ли задумываемся о тех сложностях, с которыми предстоит столкнуться при выплате займа. Причем от срока выплаты это зависит не всегда. Например, кроме обычных перебоев с доходами, на пути к долгожданной покупке может оказаться более серьезное препятствие – смерть заемщика. В подобных ситуациях по действующему законодательству после принятия наследства родственники умершего обязаны погасить все его долги, в том числе связанные с возвращением кредита, уплатой процентов, пени.
Смерть не погасит долги
Брать кредит в банке уже давно стало для нас привычным делом. Сегодня редко можно найти человека, который еще не брал взаймы у кредитной организации, особенно после развития систем ипотечного и потребительского кредитования. Добросовестные заемщики стараются вовремя платить по счетам, однако в жизни бывают случаи, когда долговые обязательства ложатся на плечи родственников и поручителей. Например, если заемщик погиб, кто должен расплачиваться с долгами? Найти ответ на этот вопрос оказалось довольно сложно.
Тема смерти довольно щепетильна, но все мы люди, и у каждого может случиться беда. Даже к такой ситуации нужно быть готовым и знать, в каких случаях вам придется рассчитываться за чужой кредит. Найти ответы на поставленные нами вопросы оказалось не просто. Первым делом мы обзвонили местные кредитные учреждения и практически во всех банках получили отказ. По телефону нам сообщили, что тема, которую мы хотим рассмотреть, считается закрытой и поднимать ее нет смысла. Тем временем в банки нашего города нередко обращаются люди, которые вместе с наследством получают долги и не знают, что делать в подобной ситуации. Поэтому, несмотря на все предупреждения, мы решили осветить этот вопрос.
Долг в наследство
Начнем с того, что среди грамотных людей принято составлять завещание, в котором указываются близкие родственники и люди, получающие после смерти человека наследство. Рассмотрим такой пример. Гражданин взял кредит в банке на сумму 300 тыс. руб., а спустя какое-то время в результате несчастного случая погиб. Через полгода, как предписывает Гражданский кодекс, его родственники могут вступить в право наследования. Однако выясняется, что банк, в котором погибший взял кредит, подал на него заявление о неоплате счетов по кредитному договору. «В данном случае получается, что долговые обязательства ложатся на плечи наследников, если они указаны в завещании. Если нет, то наследство автоматически переходит родственникам первой очередности – это супруг, мать, отец, дети. Здесь наследникам предстоит самим решать, соглашаться на такое наследство или нет. В приведенном выше примере сумма долга перед банком составляет 300 тыс., плюс проценты, а по завещанию родственникам переходит машина стоимостью 250 тыс. руб. Получается, что даже если они продадут машину, им не хватит денег расплатиться с долгами», — рассказывает юрист одного из городских банков, который, все — таки согласился с нами пообщаться на «закрытую тему». По его словам, в данном случае у наследников есть право выбора. Они могут добровольно отказаться от наследства, и тогда долговое обязательство с них снимается.
Стоит отметить, что наследники часто ошибаются, думая, будто проценты за неуплату кредита умершего начисляются только после «открытия» наследства, которое, как мы уже говорили, происходит через полгода со дня смерти заемщика. На самом деле, дата смерти и считается моментом, с которого начинается начисление пени. Поэтому не стоит удивляться, когда кредитная организация предъявляет вам большие суммы за просрочку кредита. Если вдруг сложилась ситуация, когда вы отказались от наследства, а банк продолжает предъявлять вам требования по уплате кредита, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Отстоять свои права можно и в суде, в таких делах обычно много нюансов, поэтому разбираются они в строго индивидуальном порядке и решение судьи будет зависеть от обстоятельств дела.
Впрочем, существуют случаи, когда банки при возникновении задолженности по кредиту в связи со смертью заемщика пытаются решить проблему мирным путем. Родственникам предлагают различные варианты погашения кредита, о которых нам, к сожалению, не рассказали. Если же договориться не получается, банк через 6 месяцев со дня смерти заемщика обращается в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.
В кабале?
Если в кредитном договоре указан поручитель, на его плечи тоже может лечь долговое обязательство. В последнее время стало популярным привлекать к оформлению кредитов друзей и знакомых. Те, кто соглашается помочь, рискуют: в случае смерти заемщика ситуация может обернуться против них. Поручитель обязан выплатить кредит, если у умершего нет близких родственников, или они по каким-то причинам не могут делать ежемесячные взносы в банк. В амурских судах часто проходят разбирательства по делам, когда поручители пытаются доказать, что не обязаны выплачивать чужой кредит. Однако доказать свою правоту в подобных ситуациях достаточно сложно. Поэтому будьте внимательны: безобидное, на первый взгляд, одолжение другому человеку может сыграть с вами злую шутку.
Наследование долгов — очень сложная и запутанная тема, поэтому нередко такие дела решаются через суд. «Например, если один наследник унаследовал и квартиру, и обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, то тут все предельно ясно — он несет ответственность перед кредитором так же, как отвечал наследодатель. Однако возможна и другая ситуация, когда один наследник по завещанию получает в собственность квартиру, а на другого возложено обязательство погасить задолженность по кредитному договору. Здесь без судебных решений не обойтись», — объяснил нам юрист кредитного учреждения.
Подведем итог. Принимая наследство, необходимо подготовиться к тому, что, возможно, придется платить по долгам, оставшимся после смерти наследодателя. Учитывая, что по условиям заключаемых банками кредитных договоров сумма задолженности постоянно увеличивается за счет начисления процентов и неустоек, размер долга может составить значительную сумму.
***
Как удалось узнать, в г. Тында большинство таких ситуаций решается мирным путем. Горожане предпочитают вовремя выплачивать кредиты за своих умерших родственников и не доводить дело до суда. В одном из банков нам все-таки признались, что был случай, когда работникам кредитной организации пришлось собрать кипу документов и поучаствовать во множестве судебных разбирательств, чтобы привлечь родственника умершего заемщика к ответственности. Дело закончилось в пользу банка. Такие случаи довольно редки, но они все-таки бывают.
***
Все входящие в состав наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, переходят к наследникам в том же объеме, виде и содержании, в котором они принадлежали умершему лицу. В результате наследования наследник становится собственником имущества, принадлежавшего умершему лицу, получает право требовать исполнения обязательств лицами, ответственными перед наследодателем. Возникают и обязанности, ограниченные размером наследственного имущества, в частности, возвратить долги умершего, возместить причиненный им ущерб и др. Таким образом, существенной чертой наследования является то, что права и обязанности переходят сразу все вместе, в силу одного акта — принятия наследства. Наследник как бы становится на место наследодателя, т.е. делается его правопреемником.
***
При решении вопроса о принятии наследства следует учитывать ст. 1112 ГК РФ, которая предусматривает, что в состав наследства входят не только принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
