Экономический кризис и страхование

1. Экономический кризис и его влияние на страховой рынок.

Сегодня следует говорить о глубоком структурном кризисе глобальной экономики, реализация которого приведет не только к изменению всей «конфигурации» мировых экономических отношений, но и к «переформатированию» региональных и страновых экономических систем и рынков. Поэтому кризис в финансовой сфере – лишь начало падения, начало системного экономического кризиса, депрессивное воздействие которого на бизнес и общество будет длительным и растянется не только на среднесрочную, но и на стратегическую перспективу.

На данном этапе развития кризиса на российском страховом рынке нас ожидают:

— существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики 

— падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями 

— обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей 

— сокращение емкости/снижение надежности страховщиков 

— дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками 

— обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.

2. Меры, необходимые для сохранения финансовой устойчивости участников страхового рынка и выхода из кризиса.

Сегодня не следует чрезмерно акцентировать внимание на «внешних» причинах кризиса. Прежде всего, необходимо признать неадекватность и неэффективность той рыночной политики, которая к нему привела. Экономическими процессами можно и нужно управлять, но управлять грамотно. Следует проводить политику, соответствующую объективной реальности рынка, а не мечтам и желаниям его отдельных участников, не способных к адекватной оценке того, что вокруг них происходит. В рамках грамотного управления можно, в случае необходимости, добиваться и нивелирования негативных последствий кризисов. К сожалению, на предыдущем этапе развития российского страхового рынка не была осуществлена его необходимая модернизация. Время для задействования фактора доверия (то есть заинтересованности потребителей в страховании), которое позволило бы сохранить основу рыночных отношений в современных условиях кризисного сжатия спроса, было упущено.

 Для целей сохранения страхового рынка нельзя допустить невыполнения перед страхователями своих обязательств страховщиками в надежде на то, что «кризис все спишет». При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы меры по «финансовой поддержке» страхового рынка государством, если они будут приняты, действительно дошли до конечных потребителей страховых услуг.

В целом в рамках политики государственной поддержки участников рынка надо поддерживать не только поставщиков товаров и услуг, но и потребителей: нельзя допустить резкого сокращения их платежеспособности. Тогда и поставщикам, включая поставщиков страховых и перестраховочных услуг, будет легче преодолевать кризис. Впрочем, применительно к страхованию все эти «меры» — скорее гипотеза, так как очень похоже, что на «сохранение финансовой устойчивости» участников страхового рынка этих денег, которые принадлежат всему обществу и именуются иногда «подушкой безопасности государства», не хватит, и очередь до страхового рынка не дойдет.

Так что «спасение утопающих — дело их самих»: выход страховым предпринимателям надо искать самостоятельно. При этом следует понимать, что реализация концептуальных подходов по «развитию страховой отрасли» в том виде, в котором они вырабатывались в последнее время, ожидаемых результатов не даст.

Надо учитывать также, что отечественные страховщики неоднородны по своему качественному составу, поэтому не может быть универсальных рекомендаций по выходу из кризиса для всего рынка в целом.

Известно, что нормальному развитию страхования на предыдущем этапе мешали как минимум две проблемы: 1) ограниченный платежеспособный спрос страхователей  2) отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками.

Понятно, что в процессе развития кризиса профучастники страхового рынка не смогут остановить снижение платежеспособности страхователей – это объективная тенденция, от них не зависящая.

В этих условиях, для того чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для ее развития в будущем, необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путем более полного учета их интересов в страховых сделках/отношениях. Таким образом, приоритет надо отдать решению проблемы № 2. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны ее успешно решать.

Работа профессиональных страховщиков по реализации потенциала доверия для удержания клиентской базы на первом этапе кризиса должна быть поддержана и дополнена мерами государства, направленными на усиление «рыночной силы» потребителей страховых услуг.

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.