«Кредитная история»: миллионы возвращаются

В борьбе за проценты

  Амурчане стали чаще отстаивать свои права, обращаясь в различные инстанции, выступая против кредиторов. Надзорные органы связывают это с тем, что в Амурской области наконец-то сложилась практика решения подобных судебных споров между заемщиками и кредиторами. Цифры в этом плане весьма красноречивы: за два последних года только при участии Роспотребнадзора по Амурской области амурские банки вернули заемщикам более пяти с половиной миллионов рублей.

  Еще одна инстанция – Центробанк РФ. Как отмечают в амурском управлении ЦБ РФ, данный вопрос в юридическом плане до конца не решен. Причем, по мнению отдельных экспертов, решения в пользу заемщиков в данных спорах принимаются преимущественно на Дальнем Востоке. Общероссийская же практика в этом плане довольно широка: есть регионы, где чаще всего судебные разбирательства заканчиваются победой банков. Но как бы ни решали суды, борьба за проценты сегодня разворачивается нешуточная…

Дорогая комиссия

  — Мой сын несколько лет назад взял в банке кредит, — рассказала нам благовещенка. — Банк сделал хитро: завлек молодежь рекламой. Обещали быстрое оформление кредита за несколько минут, низкие процентные ставки. Когда стало ясно, сколько на самом деле стоит кредит, было уже поздно. Пришлось мне взять все в свои руки, решать эти вопросы с помощью надзорных органов.

  На самом деле экономия времени (обещанные несколько минут) вышла боком: по рассказам женщины, заемщику не выдали график внесения платежей. В заключенном договоре значилась сумма задолженности и проценты, но не была указана комиссия за ведение ссудного счета. В итоге получалось, что вместо ожидаемой платы за кредит в две-три тысячи рублей платить пришлось примерно по десять тысяч рублей в год в течение нескольких лет.

  «Берешь 50 000 рублей в кредит, возвращаешь 90 000 рублей. Причем почти 30 000 рублей составляет комиссия за ведение ссудного счета», — посчитала женщина и обратилась за помощью к специалистам «Роспотребнадзора». Это – одна из инстанций, куда обращаются заемщики. В итоге специалисты амурского управления «Роспотребнадзора» решили: банк был неправ. И вынесли соответствующее постановление. Суд поддержал представителей надзорной службы и обязал кредиторов вернуть проценты.

Обращайтесь!

  Отдел по защите прав потребителей «Роспотребнадзора» — государственная организация, которая оказывает свои услуги бесплатно. Мы рассказывали читателям о том, что подобные услуги, но за отдельную плату, стали оказывать юридические фирмы. Только спектр услуг частных юристов шире – если «Роспотребнадзор» ограничивается консультацией и заключением, то частные правозащитники и в суд могут прийти представлять интересы заемщиков. Что интересно, практика показывает – вернуть проценты можно.

  — Поскольку банки возлагают на заемщика плату за открытие и ведение ссудных счетов, суды признают условия кредитных договоров о взимании с заемщиков подобных комиссий ущемляющими права потребителей (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»), — поясняет начальник отдела защиты прав потребителей управления «Роспотребнадзора» по Амурской области Наталья САБЛУК.

  В прошлом году за нарушения прав потребителей в сфере кредитных услуг сотрудниками амурского «Роспотребнадзора» было вынесено семь постановлений о привлечении банков к административной ответственности за включение в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законодательством права потребителей.

Откуда вас столько?

  Обращаться в отдел по защите прав потребителей с жалобами на кредиторов заемщики начали впервые в 2006 году. В 2007 управлением было дано 40 заключений. В 2008 количество обратившихся в «Роспотребнадзор» увеличилось в разы. Специалисты отмечают, что волна, которая поднялась в том числе и в СМИ, повлияла на количество обращений – люди идут за помощью. Таким образом, за последние два года только с помощью «Роспотребнадзора» удалось вернуть 5,7 миллиона рублей заемщикам.

  — В наше управление обычно обращаются потребители, уже заключившие кредитные договоры на предложенных банками условиях, — продолжает Наталья Саблук. -  Очевидно, заемщик (особенно если это физическое лицо, не обладающее, как правило, специальными познаниями в банковской деятельности) не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой. Выбор максимально подходящей для него кредитной программы он основывает преимущественно на величине процентной ставки по кредиту. Сведения о «сторонних комиссиях» он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка.

  Впрочем, у некоторых сотрудников амурских банков на этот счет своя точка зрения.

  — Есть у нас такие ситуации, — признался сотрудник юридического отдела одного из амурских банков. — Но люди при подписании документов сознательно идут на условия банков. К тому же мы сегодня, следуя законодательству РФ, указываем в договорах полную стоимость кредита. Что касается законности взимания тех или иных комиссий, то на наш взгляд, банк имеет право на любые комиссии по согласованию с клиентом. И если клиент согласился на данные условия, почему мы должны отказываться? Банк ведь не благотворительная организация.

  По мнению банковских юристов, не всегда инициатором обращения в суд или надзорные инстанции является сам заемщик.

  — В последнее время этим занимаются посреднические структуры, которые предлагают юридические услуги, — поделились наблюдениями в банке, — сам бы заемщик не обратился, ведь он не чувствует, что его права нарушены. А ему это внушают, предлагая свои услуги за круглые суммы.

  Есть и еще одна версия у клерков. По их данным, эпопея с обращениями в надзорные инстанции началась благодаря… бывшим и нынешним сотрудникам одного из амурских банков. То ли несправедливо уволенные, то ли обиженные начальством финансовые специалисты стали натравливать людей на банки. И такую точку зрения юристы подкрепляют несколькими аргументами: во-первых, многие исковые заявления заполнены с опорой на договор, образцом которого пользуется один амурский банк. Во-вторых, кто же лучше сотрудников банка разбирается в области потребительского кредитования? Они почему-то грамотностью своей делятся охотно. Может быть, даже не бесплатно.

Советы от Натальи Саблук:

  — Прежде чем заключить договор, внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

  — Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

  — Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

  — В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

— В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Количество заключений, данных Управлением «Роспотребнадзора» по Амурской области в суд:

Год      количество

2006     4

2007     40

2008     более 300

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.