Амурчанам, которые задолжали банкам по кредитам, время от времени приходят письма, при помощи которых должник ставится в известность, что его долг может быть продан коллекторскому агентству. Такие сообщения никогда не вызывают оптимизма — зачастую воображение рисует крепких бритоголовых парней, настойчиво тарабанящих в дверь... Мало кому захочется с ними общаться.
Амурчанам, которые задолжали банкам по кредитам, время от времени приходят письма, при помощи которых должник ставится в известность, что его долг может быть продан коллекторскому агентству. Такие сообщения никогда не вызывают оптимизма — зачастую воображение рисует крепких бритоголовых парней, настойчиво тарабанящих в дверь... Мало кому захочется с ними общаться.
«Перестал брать трубку»
В редакцию газеты обратился читатель, получивший «угрожающее» письмо из банка, в котором еще в 2008 году брал кредит. Размер кредита — чуть менее 100 тысяч рублей. Поначалу удавалось исправно рассчитываться, но в какой-то момент мужчина остался без работы. Единственным источником дохода для него стала пенсия — около 6 тысяч рублей, из которой половина уходит на расчет по другим долгам. А на оставшиеся 3 тысячи приходится жить. Даже оказавшись в такой ситуации, пытался рассчитываться, внося хотя бы по тысяче рублей в месяц. Но потом перестал. На данный момент задолженность пенсионера перед банком чуть больше 20 тысяч рублей. Сумма, вроде бы, не астрономическая, но для человека, живущего на мизерную пенсию, неподъемная.
— Честно говоря, я устал от всего этого. Одно время мне часто звонили на сотовый сотрудники банка, мы общались по поводу моего долга, — признался наш собеседник, пожелавший не называть своего имени. — Потом я, узнавая эти номера, просто перестал брать трубку.
А недавно банк прислал письмо, в котором уведомил о том, что долг может быть продан коллекторскому агентству. В том, что это законно, должник очень сомневается. «Закон о коллекторах до сих пор не принят, — рассуждает он, — их деятельность ни на чем не основана».
Возникли сомнения у пенсионера и относительно законности передачи банком его персональных данных третьим лицам. Ведь в законодательстве прописано, что это возможно только с согласия субъекта персональных данных. В данном случае — клиента банка.
Внимательно изучив напечатанный очень мелким шрифтом договор, наш корреспондент все-таки нашел пункт, в котором оговаривается, что банк имеет право передавать персональные данные клиента третьим лицам. Правда, в нем указано, что согласие на обработку данных отозвано быть не может. Весьма сомнительное с точки зрения закона «О персональных данных» условие. В статье 9 этого акта прямо сказано: «Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных». Значит, наш собеседник имеет право направить в банк отзыв согласия на обработку персональных данных. Тогда кредитор не будет иметь права раскрыть коллекторам имя должника, его адрес и телефон.
«Не преступать закон»
В России коллекторские агентства существуют около 10 лет. На Дальнем Востоке они работают с 2006 года. Первоначально возникали как отдельные структуры в составе банков, на которые возлагались конкретные функции — взыскание задолженностей. Постепенно стали появляться и самостоятельные агентства. В Амурской области коллекторских агентств, по нашим данным, 7-8, половина из них с банками не связана. По большей части, это филиалы организаций, головной офис которых находится где-то на западе страны. Зачастую коллекторские агентства возникают на базе юридических компаний.
Мы наведались в одно из них — узнать о специфике работы. Предварительно договорившись о встрече и придя по указанному адресу, наш корреспондент оказался в небольшом кабинете, где работал молодой человек крепкого телосложения — заместитель директора агентства Алексей Елисеев. На вопрос о том, где остальные «крепкие ребята», был получен ответ, что в агентстве еще два сотрудника, просто им по роду должностных обязанностей нет необходимости сидеть в кабинете.
В ходе интервью Алексею Андреевичу один раз позвонили — на том конце провода была женщина, задолжавшая некой юридической фирме около 3,5 тысяч рублей. Разговор был короткий, со стороны коллектора достаточно суровый, но корректный. Должница пообещала расплатиться на следующий день.
По словам Алексея Елисеева, существуют два вида взаимодействия коллекторских агентств и их клиентов. Они могут договариваться просто по поводу услуг по взысканию долга. В этом случае коллекторы забирают процент от суммы задолженности, который оговаривается отдельно. Во втором случае заключается договор цессии, по которому коллекторам передаются права требования к должнику — он должен деньги уже не банку, а коллекторскому агентству. Оба варианта, считает Алексей Елисеев, абсолютно законны.
— У многих до сих пор ассоциации с 90-ми годами, когда это все было жестко и не всегда законно, — рассуждает Алексей Елисеев. — Хотя это все в прошлом, некоторые, едва получив подобное уведомление, пугаются и прибегают в банк быстрей оплачивать.
Работу по взысканию долга можно вести на нескольких стадиях. На досудебной должнику звонят, приходят к нему домой, на работу и постоянно напоминают о долге. Вокруг него создается своеобразная «негативная атмосфера».
— Естественно, в своих действиях нам нельзя преступать закон. Общаться нужно достаточно корректно, но в то же время и достаточно жестко. Применение физической силы исключено — это незаконно, — рассказывает Алексей Елисеев. — Надо обладать определенными навыками общения. Как бы внушительно ни выглядел коллектор, если он не умеет обоснованно и настойчиво доказать свою точку зрения, то и должника не убедит, что нужно платить.
Коллекторы могут участвовать и в судебных заседаниях — в качестве представителя истца. А на стадии исполнительного производства взаимодействуют с судебными приставами. Получается, что взыскание долгов — это широкий спектр деятельности. Приходится и услуги адвоката оказывать, и разыскивать должников, и взаимодействовать с ними.
Идеальный вариант работы коллектора — когда должник даже не заподозрит, что общался со «сборщиком долгов». Он зачастую представляется сотрудником компании-кредитора. А в особенно сложных случаях приходится вести едва ли не детективную деятельность, разыскивая должника и собирая о нем информацию, которая могла бы пригодиться для того, чтобы убедить его рассчитаться.
Роспотребнадзор против коллекторов
Отношение к коллекторам в обществе колеблется от резко негативного до положительного. Одни (в первую очередь, сами должники) считают их чуть ли не «паразитирующим классом», который существует и работает непонятно на каких основаниях. Для других «сборщики долгов» чуть ли не спасители, поскольку помогают в сложных жизненных ситуациях — например, при взыскании долгов по зарплате или алиментам.
А самый ярый враг коллекторов — это Роспотребнадзор. Главный санитарный врач страны Геннадий Онищенко неоднократно выступал с заявлениями о том, что коллекторская деятельность незаконна как таковая. Коллекторы, в свою очередь, судятся с ним из-за его резких высказываний. Сумма последнего иска была символичной: 1 рубль.
Роспотребнадзор в борьбе с коллекторами имеет некоторые локальные победы. Например, в прошлом году Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа, рассматривая дело о продаже долга банком коллекторскому агентству, счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору.
По мнению Роспотребнадзора, распространенному на его официальном сайте, появление какого-либо «сборщика долгов» не прекращает первоначальные правоотношения между банком и должником, поскольку коллекторские агентства не являются кредитными организациями, имеющими необходимые специальные разрешения Банка России, выдаваемые кредитной организации или банку и дающие право для осуществления банковских операций, неразрывно связанных с указанными договорами об оказании финансовых услуг.
«Недостаточная грамотность потребителей в вопросах защиты своих прав играет на руку нечистоплотным коллекторам, паразитирующим на социальной безответственности ряда кредитных организаций, допускающих незаконную уступку права требования по кредитному договору», — сообщается на сайте Роспотребнадзора.
Обращения по поводу коллекторской деятельности в Роспотребнадзор поступали из Саратовской, Вологодской, Кемеровской, Липецкой и Оренбургской областей, Краснодарского края, Москвы и Санкт-Петербурга. В амурском управлении ведомства нам сообщили, что жалобы на действия коллекторов к ним не поступали.
Причины, почему Роспотребнадзор так негативно относится к коллекторскому делу, вполне понятны. Когда дебитор должен не банку, а коллекторскому агентству, его нельзя защитить по законодательству о защите прав потребителей. Коллектор ведь не оказывает должнику никаких услуг. А тот, в свою очередь, после продажи его долга перестает быть потребителем.
***
В странах Запада коллекторская деятельность строго регламентирована законами. В США, например, четко прописаны все нюансы, вплоть до правил построения разговора между «сборщиком долгов» и должником. В нашей стране соответствующее законодательство — в стадии разработки. Пока закон принят не будет, статус коллекторской деятельности останется неоднозначным. Одни так и будут доказывать, что без этого закона само существование людей такой профессии нелегитимно, а другие останутся при мнении, что их работа вписывается в уже существующее российское законодательство. Пока же коллекторы действуют по собственному неофициальному кодексу, который, в частности, запрещает грубить должнику, унижать его, беспокоить с 23 до 6 часов.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
