За досрочное гашение кредита больше не накажут

Президент России Дмитрий Медведев подписал поправки в Гражданский кодекс, по которым в случае досрочного возврата займа банк имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен. Проще говоря, гасить кредиты теперь можно досрочно без каких-либо комиссий и штрафов со стороны финансовой организации. Уплате подлежат только проценты. При этом по новым поправкам кодекса сумма займа может быть возвращена как полностью, так и частично. Единственное о своем желании расплатиться раньше срока заемщик должен уведомить банк как минимум за 30 дней. Впрочем, даже этот срок может быть уменьшен. Его можно прописать отдельным пунктом в кредитном договоре.

Закон коснулся только кредитов физических лиц, взятых для личного или семейного пользования. Кроме того, действие закона будет распространяться и на те договоры, которые были заключены до его вступления в силу.

«Бизнес» платит раньше

За восемь месяцев 2011 года банки на территории Приамурья предоставили амурчанам потребительские кредиты на сумму, превышающую 18 миллиардов рублей. Это почти на 54% больше, чем в прошлом году. Рост объемов кредитования наблюдается и на рынке жилищного кредитования.

Однако немногие амурчане предпочитают быстро рассчитываться по кредитам. По статистике банкиров, в Приамурье досрочно отдают ссуду лишь 10-15% заемщиков. Причем, основную массу из них составляют представители малого бизнеса.

В крупных банках Приамурья с государственной поддержкой на первом месте по досрочному гашению стоят потребительские кредиты наличными, чуть реже раньше срока люди отдают крупные займы, такие как автокредит и ипотеку. Большие займы амурчане предпочитают выплачивать досрочно лишь частями.

В коммерческих финансовых организациях, напротив, в лидерах досрочного погашения жилищные займы и ипотека. Всему виной гигантская суммарная переплата, которая «вырисовывается» из условий кредитования. По разным просчетам при сроке кредитования в 20 лет, квартира по ипотеке может обойтись в три раза дороже, чем если покупать ее единовременно.

Тем не менее, в сообществе банкиров говорят, склонность к сбережениям у граждан ослабевает, и если у них появляются дополнительные средства, то они вносят их в счет погашения кредита. В связи с новыми поправками количество досрочников вырастет, но ненамного.

Досрочное «освобождение»

Досрочное погашение кредита позволяет человеку сократить свои расходы на обслуживание займа. У клиентов банков по сути появилось два варианта на выбор. В удобный для себя момент заемщик может либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, но сократить при этом сам период кредитования. Что выгоднее, решать самому заемщику.

Раньше этому препятствовали всевозможные штрафные санкции на погашение кредита, которые вводил банк. Стоит отметить, что расплачиваться с банком раньше срока можно было и до нововведения. Даже если на это не соглашался банк. В этом плане взаимоотношения сторон переходили в судебную плоскость. Нередко на сторону рядовых граждан в этих вопросах вставал Роспотребнадзор и вполне успешно. Но суд, как известно, дело хлопотное, а потому не многие жители Амурской области соглашались на длительную волокиту. А в мае текущего года всю судебную практику в вопросе досрочного расчета клиента с банком обобщил Верховный суд России. Дело пошло быстрее.

Игра на опережение

Часть финансовых организаций, в основном крупных, «сыграли на опережение» и приняли условия игры, которые им навязала практика судебных разбирательств. Здесь досрочное погашение кредита возможно в любой момент без каких-либо ограничений по сумме и штрафов.

Большинство же мелких банков до настоящего момента оставались при своем и устанавливали мораторий (запрет) на досрочное погашение кредита. В среднем по заключенным сейчас в Приамурье договорам существуют ограничения выплат сроком от 3 месяцев до полугода. Это значит, что досрочная выплата становится возможной лишь по истечении этого срока. Также у ряда кредитных учреждений действует система штрафных санкций (комиссий) за досрочное погашение — в среднем они составляют около 2% от суммы досрочного погашения. К слову, есть банки, где комиссия доходит до 4%.

Дело в том, что, выдавая кредит на определенное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год определенный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает запланированные суммы. Крупные банки имеют возможность минимизировать возможные финансовые потери за счет других видов деятельности. Мелкие игроки кредитного рынка таких возможностей зачастую не имеют.

Ложка дегтя

Между тем ряд аналитиков рынка нашли в новых поправках Гражданского кодекса много подводных камней. Во-первых, эксперты прогнозируют повышение процентных ставок по кредитам. Особенно может пострадать ипотека. Так, банки будут бороться с финансовыми потерями. Второй прогноз заключается в том, что после вступления поправок в силу, многие банки могут переправить свои договоры таким образом, что первые выплаты по обслуживанию долга будут состоять только из процентов. Таким образом, это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять.

Так или иначе, банки, практиковавшие санкции за досрочное погашение ссуд, должны будут оперативно привести свои продукты в соответствие с требованиями нового закона.

Как нас заверили в большинстве опрошенных нами кредитных организациях Приамурья, банкиры готовы к отмене штрафов за досрочное погашение кредитов. Из-за возможных погашений банки будут вынуждены искать новые источники доходов, либо способы более активного наращивания объемов кредитования. Это можно расценить как посыл к еще большему смягчению условий кредитования.

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.