«Подводные камни» кредитных договоров

Рассчет за счет

Недавно в амурское управление Роспотребнадзора обратилась возмущенная женщина. Она взяла в банке кредит с ежемесячными платежами в 982 рубля. Пришла оплачивать — а оказалось, нужно платить каждый месяц еще и по 50 рублей за ведение некоего счета. Клиентка не могла понять — откуда это взялось? Она была уверена — ничего подобного у банка не просила, поскольку данная услуга ей не нужна.

Когда специалисты Роспотребнадзора запросили в банке документы и изучили их, то выяснилось, что клиентка виновата сама. Сама «попросила» банк открыть дополнительный счет, услуги по ведению которого платные. Везде, где требуется, стояла ее подпись. Просто клиентка ставила свой автограф не задумываясь. Такие договоры обычно называются не кредитными, а смешанными. По сути, женщина заключила два договора в одном: в одном попросила выдать кредит, а в другом — завести дополнительный счет.

К банку тут «не прикопаешься». Чтобы не столкнуться с незапланированными расходами, этой женщине нужно было внимательно прочитать договор и задаться вопросом — а зачем ей этот счет вообще нужен?

Страховка по невнимательности

Подобный случай произошел с другим благовещенцем. Только он был убежден в том, что ему навязали страхование жизни и здоровья, когда брал ипотеку. На эти затраты идти он и не планировал.

«В таком заявлении чаще всего есть графы «прошу застраховать» или «отказываюсь страховать», - поясняет зам начальника отдела по защите прав потребителей областного управления Роспотребнадзора Галина Яшина.

Когда «подняли» документы, оказалось, что гражданин даже не галочку поставил, а собственноручно написал, что намерен застраховать свои жизнь и здоровье. И сказать, что ему это страхование навязали, тоже нельзя. Подписывал он, судя по всему, не задумываясь и слепо следуя рекомендациям работников банка. А делать было это необязательно. По закону, договор об ипотеке не заключить без страхования предмета залога, то есть квартиры. А вот жизнь и здоровье страховать можно, но вовсе не обязательно. Решайте сами — нужно вам это или нет.

Карта из прошлого

Иногда амурчанам неожиданно приходит по почте кредитовая банковская карта. Кто-то удивляется — «а откуда это они узнали мои данные?» Другие, приняв этот «подарок судьбы», начинают расплачиваться картой за разные товары и услуги. При этом даже понятия не имея, под какой процент кредит. Это порой может оказаться неприятным сюрпризом в виде очень высоких процентов. Кроме того, можно «получить» задолженность за услуги по обслуживанию карты — вплоть до нескольких тысяч рублей. Учитывая, что обычно списания проводятся в конце года, такой «подарок» может оказаться к новогодним праздникам совсем некстати.

- Когда к нам обращаются люди, недоумевающие, откуда им пришла такая карта, я спрашиваю: «Вы же понимаете, что она не могла свалиться с неба»? - говорит Галина Яшина. - Но человек, как правило, уверен, что никогда ничего подобного не заказывал.

А когда Роспотребнадзор делает запрос в банк, то обычно выясняется, что карта действительно «не свалилась с неба», а была заказана клиентом. Все документы с его подписями прилагаются. Только попросил человек сделать ему эту карту не неделю назад, а порой бывает так, что и года три назад: подписывая, не глядя, какой-нибудь договор и поставив подпись в том месте, где сказано о том, что он просит банк изготовить для него кредитовую карту и прислать ее в течение трех лет. Человек на это не обратил внимание и, быть может, давно забыл, что три года назад вообще был в этом банке. А банк не забыл и добросовестно выполнил свои обязательства. Чтобы такой «подарок из прошлого» не стал неожиданным сюрпризом (приятным или неприятным — решать владельцу карты), совет стандартный — читайте внимательно все бумаги. И если вам эта карта не нужна — не заказывайте ее.

Палка о двух концах

Бывает так, что клиент банка отсутствовал в стране, находился в больнице или по какой-то еще причине не смог вовремя внести очередной платеж по кредиту. Теоретически банк может потребовать досрочного возврата кредита в этом случае. И это будет абсолютно законно. Правда, говорят в Роспотребнадзоре, банки редко пользуются этим правом.

Но бывают и парадоксальные ситуации — клиенту, который перестал платить по кредиту, может быть даже выгоднее, чтобы банк не оттягивал свое обращение в суд. Случается и так, что банк «тянет» около года и только потом требует досрочного возврата кредита. Вместе со всеми «набежавшими» за это время штрафными санкциями. В таких случаях суд зачастую соглашается, что это попытка необоснованного обогащения со стороны банка. Как говорится, палка о двух концах: если банк обратится в суд сразу — плохо (а вдруг у вас трудности временные, и вы намерены платить по кредиту и дальше), а если банк обратится в суд поздно — тоже плохо (из-за штрафных санкций).

Досрочное погашение

А вот если вы не задерживаете выплаты, а, наоборот, намерены погасить долг досрочно или заплатить больше, чем положено «по графику», то имеете полное право так сделать.  Это недавно вступившее в силу правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до принятия законодательных поправок. То есть в данном случае закон имеет обратную силу. Важное условие, прописанное в Гражданском кодексе: вы должны предупредить банк о своем намерении за 30 дней, если иное не указано в договоре.

- Это очень важно, потому что если вы досрочно гасите, то это совсем другие проценты, и вы платите совсем иную сумму, чем если бы расплачивались по графику, - говорит Галина Яшина.

Может случиться так, что вы возьмете кредит в банке, который не имеет представительства в городе, где вы живете. К примеру, банк - в Москве, а сами проживаете в Благовещенске. Нередко в договорах прописано: «все спорные вопросы решаются по месту нахождения банка». Но амурчанину в таком случае вовсе не обязательно писать заявление в какой-нибудь московский суд и тем более лететь в столицу. Он может обратиться в суд по месту своего жительства, что бы там ни было написано в договоре.

Как получишь паспорт — береги его...

В последнее время появилось множество организаций, дающих небольшие кредиты под очень большие проценты. Это зачастую бывает очень удобно — нужно тебе срочно 2000 рублей, взял в долг, завтра вернул 2200. Огромные размеры процентной ставки закону не противоречат. Одна благовещенка недавно взяла «микрокредит» под большие проценты. Дама оставила свой паспорт в залог у кредиторов. Благополучно расплатилась с ними, забрала документ. Но потом выяснилось, что таинственным образом «родился» второй займ, который якобы был оформлен на нее. Организация подала иск о взыскании задолженности. Как этот займ появился — доподлинно неизвестно, но на момент заключения договора женщина находилась в Китае и заключить его не могла физически. Если бы не это обстоятельство, трудно сказать, как бы она доказала, что займа не брала...

Чтобы таких ситуаций не было, специалисты Роспотребнадзора предупреждают: ни в коем случае не нужно, оформляя подобный «микрокредит», оставлять свой паспорт в залог кредитору. Иногда это может привести к неожиданным последствиям... Да и вообще, в законе сказано: «Гражданин обязан бережно хранить свой паспорт». Так что оставлять его не нужно не только «микрокредиторам», но и вообще где бы то ни было.

Внимательно читайте!

Подписывая любые документы, нужно предварительно их внимательно читать. Далеко не все амурчане следуют этому простому и, казалось бы, очевидному правилу - и потом «получают» неожиданные расходы, которые даже в судебном порядке не оспорить.

- Перед тем, как поставить свою подпись под договором, возьмите его домой, внимательно прочитайте, поставьте «галочки», где вам что-то непонятно, озвучьте свои вопросы, - рекомендует заместитель начальника отдела защиты прав потребителей амурского управления Роспотребнадзора Галина Яшина. - А если вообще все непонятно — нужно идти с этим договором в любую юридическую консультацию. А можно обратиться и в наш консультационный центр, где вам все бесплатно расскажут. Он находится на Первомайской, 30, телефон 596-849.

В отдельных случаях отказаться от ненужной вам услуги, приписанной в качестве «довеска» к договору, можно. Хотя банки не слишком охотно на это идут.

«Если клиент не согласен с положениями типового кредитного договора, он вправе отказаться от его заключения и обратиться в другой банк, текст договора с которым его устраивает больше, - прокомментировали нам в пресс-службе одного из банков. - Практика использования типовых кредитных договоров внедрена банками с целью ускорить выдачу потребительского кредита, чтобы заключение кредитного соглашения не растягивалось на 1-1,5 месяца».

Тем не менее, по словам Галины Яшиной, примеров множество, когда два разных человека заключали в одном и том же банке одинаковый кредитный договор, но на разных условиях. Форма бланка, как правило, разработана банком. Можно до заключения договора написать заявление о том, чтобы определенный пункт изложили в другой редакции. Иначе, в случае необходимости, вы не докажете, что не могли заключить договор на иных условиях.
 

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.