Кредитные неурядицы, или Читайте договор!

На разбирательства уходит время и тратятся нервы. Но если детально разобраться в подобных ситуациях, то выясняется, что клиенты бывают изначально плохо осведомлены о работе кредитного учреждения и условиях предоставления кредита. Порой люди даже не удосуживаются внимательно прочитать подписанный ими договор. Отсюда и большинство проблем...

Займов больше

По информации, предоставленной банками, работающими в Амурской области, за первое полугодие 2014 года количество займов населению увеличилось. В основном жителей Приамурья интересует ссуда на личные нужды и ипотека. Так, в некоторых банках прирост кредитных договоров за первые 6 месяцев текущего года составил 5%, в других — 14. Есть банки, где объем выданных кредитов наличными в первом полугодии 2014 года по сравнению с первым полугодием 2013 года увеличился в 2,3 раза – с 4,6 до 10,7 миллиардов  рублей.

- Если составить некий рейтинг тех займов, которые пользуются большим спросом среди населения, то на первом месте стоит потребительский кредит, на втором – жилищный, а на третьем -  автокредит, - говорит менеджер по коммуникациям и PR ОАО «Сбербанк России» Ирина ТИМИНА. - Далее по списку идут кредиты на развитие личного подсобного хозяйства и на образование.

Однако, не читая внимательно условия договора, заемщик может оказаться в затруднительном положении, что периодически и происходит на практике. И дело даже не в просроченном кредите.

- Жалобы к нам поступают в основном от заемщиков, - комментирует заместитель начальника главного управления ЦБРФ по Амурской области Павел ПРОХОРОВ. - Во-первых, о том, что они не могут платить по кредиту и просят его реструктурировать, во-вторых, жалуются на высокие процентные ставки и, в-третьих, - на качество обслуживания банками. Если по качеству обслуживания понятно, чья вина может чаще быть, то с вопросом о высоких ставках... люди, подписывая договор, должны внимательно его читать, поскольку там все должно быть прописано.

Ушла в минус

Банки предлагают клиентам все новые и новые услуги. У каждого свой арсенал средств для привлечения заемщиков и вкладчиков, но порой такая «забота» для потребителей банковских услуг может стать не очень приятным сюрпризом, как, например, для благовещенки Алины, которая неожиданно для себя открыла такую опцию как «Овердрафт».

- Мне пришло смс-уведомление о том, что на карту поступила зарплата,  - говорит Алина. - Но в доступе оказалось почему-то на 500 рублей меньше той суммы, которая ежемесячно приходит. Я, естественно, начала разбираться, в чем проблема, пошла в банк и мне ответили, что, видимо, несмотря на то, что получила чек о произведенной оплате, на карте в тот момент не было денег, а авторизация прошла позже и я, получается, «ушла» в минус. Мне автоматически была предоставлена такая услуга как овердрафт. Изначально банковский договор я не читала, оказывается, там об этом было прописано, но, как мне сказали на работе, мы от этой услуги коллективно отказались, однако на деле эта опция продолжает быть активной.

О том, как все-таки в идеале должна работать данная услуга, нашей редакции объяснили в Роспотребнадзоре.

- Я на 99% могу сказать, что эта услуга подключается только с согласия клиента, - комментирует начальник отдела по защите прав потребителей Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области Галина ЯШИНА. - Есть, конечно, вероятность того, что услуга «офердрафт» подключена без ведома человека по ошибке оператора. Например, лежит у него 100 договоров, где клиенты согласны на «овердрафт», а 101-й клиент не согласен. Оператор может и не обратить внимание на несогласие одного человека из ста. Хотя в большинстве случаев люди подписывают договор не глядя, а там напротив услуги «овердрафт» стоит «галочка». Если карта «зарплатная», то, скорее всего, услуга включена сразу в корпоративный договор с организацией. То есть организация-работодатель подписывала этот договор на одинаковых для всех условиях. В случае, если на договоре с клиентом стоит подпись клиента и в условиях договора значится пункт «Подключить услугу «овердрафт», то в дальнейшем достаточно сложно доказать, что вы не знали об этой услуге. И человеку придется соблюдать условия договора, который он подписал не глядя.

Отказаться от услуги можно. Для этого необходимо в банке написать соответствующее заявление. Однако в дальнейшем при подписании каких-либо документов в банке стоит обращать внимание — не появилась ли услуга в договоре опять.

Долги в наследство

Банкиры рассказывают и о таких случаях, когда человек, взявший ипотечный кредит и почему-то его не застраховавший, внезапно умирает. Дальнейшие кредитные выплаты в таком случае ложатся на наследников, на которых оформлено завещание. В итоге люди в наследство получают и долги, порой в несколько миллионов. Приходят в банк, устраивают скандалы. «Мы сталкиваемся с такими ситуациями, - говорит управляющая ОАО ВТБ 24 по Амурской области Елена БАКУМЕНКО. - Приходится объяснять людям, почему они теперь должны делать выплаты по кредиту».

Как объяснила Елена Бакуменко, обязанность страховать кредит возлагается не на банк, а на заемщика. Хотя наследники неоднократно пытались предъявить претензию в части того, что, якобы, застраховать кредит должен был банк. Дело доходило и до судебных разбирательств. В итоге и суды указали наследникам на то, что, вступив в права наследства, они должны будут делать выплаты по кредиту.

Кредит доверия

Вступая в гражданский брак, жительница Благовещенска Полина не думала о том, что сказка закончится быстро и повлечет финансовые проблемы. «Молодой человек сделал мне предложение, которое я с радостью приняла, - делится сокровенным Полина. - Жили вместе. Начали делать ремонт в квартире, принадлежавшей моему жениху. В какой-то момент деньги закончились, и мы приняли решение взять кредит».

Кредит был оформлен на Полину, так как ее парень на тот момент работал неофициально. Спустя год пара рассталась. Кредитные обязательства полностью легли на девушку. Парень платить отказался, мотивировав это тем, что деньги они тратили вместе. Аргументы о том, что деньги потрачены на ремонт его квартиры, да и мебель, купленная на кредитные деньги, осталась у него, на бывшего жениха не подействовали. В качестве доказательства причастности молодого человека к кредиту у Полины осталась переписка в социальных сетях, где парень подтверждает, что, дескать, да, кредит шел на его квартиру, но, платить он пока не собирается. Это «пока» тянется уже около года. «Моя зарплата сейчас намного скромнее, чем в то время, когда оформлялся этот займ, - продолжает девушка. - Выплачивать вовремя получается не всегда. Итог грустный: платить еще долго, а коллекторам ведь не объяснишь, что кредит по факту не мой. Вот и приходится, экономя на всем, отдавать ежемесячно треть зарплаты в банк».

- Заемщик всегда должен помнить, что кредит - это денежные средства, предоставляемые банком на основе возвратности, платности, срочности и обеспеченности в размере и на условиях, предусмотренных договором, - поясняет директор департамента по Амурской области «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) Дмитрий МАКАРОВ. - Помощь банка клиенту состоит в том, чтобы на этапе, предшествующем подписанию кредитного договора, довести до него абсолютно полную информацию, в частности, разъяснить меру ответственности в случае нарушения заемщиком условий договора. Здесь необходимо акцентировать внимание клиента на том, что мера ответственности является личной, то есть  по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, заемщик отвечает всем своим имуществом. В данном случае не имеет значения, каким образом заемщик предоставленными банком денежными средствами распорядился.

Таким образом, взвалив на себя бремя кредитов «по любви или дружбе», каждый должен понимать, что юридическую ответственность в случае нарушения условий кредитного договора несет лицо, подписавшее кредитный договор. Право требования банка в данном случае будет обращено именно к нему.

- Если у клиента в силу разных причин возникают трудности с выплатой кредита и он обращается в банк с тем, чтобы найти возможные варианты для исполнения своих обязательств, - добавляет заместитель директора Амурского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Светлана ПЛАТЫГИНА, - банк может предложить пролонгацию  – увеличение срока действия договора с возможностью уменьшения платежа или  реструктуризацию – изменение схемы погашения кредита, также с возможностью снижения долговой нагрузки на клиента. Такие вопросы решаются индивидуально с каждым клиентом.

Не звони мне, не звони!

Классика жанра — звонки, где бесстрастный голос автомата сообщает о просроченной задолженности и грозит всевозможными санкциями и даже судом. Так поступают банки с должниками, просрочившими очередной платеж или вовсе отказавшимися от выплат задолженности банку. Но что, если звонки поступают не на личный телефон неплательщика, а на телефон организации, в которой неплательщик работает?

- Раза 4-5 в день на стационарный телефон нашей компании звонит автоответчик одного из банков, - рассказывает главный бухгалтер одного из благовещенских предприятий Светлана. - Голос робота сообщает, что у нас задолженность по кредиту. Кто именно из компании является должником — в сообщении не говорится.

Чтобы прояснить ситуацию, главный бухгалтер сама обратилась в банк. В первый раз приветливая девушка на том конце провода пообещала разобраться в ситуации и прекратить «прозвоны» автоответчика. Однако звонки продолжали поступать с завидной регулярностью. Светлана повторно обратилась в банк. Вторым «живым» собеседником Светланы был мужчина. Сотрудник банка пояснил, что в местном отделении проблему решить не получится и узнать, кто же является должником — тоже. Для того чтобы в ситуации разобраться, человек, на телефон которого поступают звонки, должен написать заявление в главный офис банка, находящийся в Москве. Заявление главному бухгалтеру написать пока просто некогда. Вот и приходится терпеть ежедневные звонки в ожидании, когда найдется свободное время для того, чтобы отправиться в банк, отстоять очередь и написать заявление, рассматривать которое будут не один день. 

- О наличии просроченной задолженности уведомляется лишь сам заемщик, - комментирует пресс-секретарь банка ВТБ24 по Дальневосточному федеральному округу Олеся Косцинская. - По тем номерам, которые были указаны в заявке на кредит. Если до заемщика не смогли дозвониться на мобильный или домашний, ему позвонят на рабочий.

- Если речь идет о кредитных договорах с организациями и предприятиями, то контакты осуществляются с бухгалтерией или уполномоченными  лицами и касаются общих вопросов, - комментирует ситуацию заместитель директора Амурского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Светлана ПЛАТЫГИНА. - С частными лицами,  получающими заработную плату в рамках заключенных с предприятиями или организациями зарплатных проектов, контакты  осуществляются только в том случае, если клиент оформил к карточному счету овердрафт или если по счету прошла спорная операция, что бывает крайне редко.

***

Так что если детально разобраться в проблемных ситуациях между банками и их клиентами, то выясняется, что заемщики бывают изначально плохо осведомлены о работе кредитного учреждения и условиях предоставления кредита. Порой люди даже не удосуживаются внимательно прочитать подписанный ими договор.

В Управлении Роспотребнадзора по Амурской области нам рассказали, что большинство жалоб клиентов в отношении банков необоснованные. Клиенты, не прочитав внимательно договор, могут загнать себя в угол.

- Часто жалобы граждан касаются страховки, - приводит пример начальник отдела по защите прав потребителей Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области Галина ЯШИНА. - Подписав договор о кредитовании, скажем, на сумму в 50 тысяч рублей, клиент получает страховку на этот кредит еще тысяч 20. Клиент в своей жалобе утверждает, что он не знал о том, что страховка обойдется так дорого. Начинаем выяснять — банк предоставляет документы, где черным по белому прописано, что сумма кредита — 50, а страховка — 20 тысяч рублей. И внизу договора стоит подпись клиента. Здесь Роспотребнадзор заемщику ничем помочь не сможет. Главный совет — внимательно читайте все условия договора.

Вера ЗАДЕРКО. Ольга КИРЕЙ.

При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.